寿险市场:补充医疗和养老保险将成主角

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  新世纪初年,中国寿险市场如何起步和发展是众人现注的焦点,笔者经过大量的调查研究后认为:补充医疗和补充养老保险将在今年寿险市场上唱大戏,并且有可能带动团体业务走出低谷。

  国家政策有扶持去年底中央经济工作会议明确了2001年经济工作的十大任务。其中第四条就是加快和完善社会保障体系,并就城镇企业职工建立补充养老保险、失业保险和进行医疗制度改革提出了要求。财政工作会议也传出信息:国家财政将采取措施、积极支持和完善社会保障体系的建设。2000年12月25日,国务院下发了被企业和保险行业期盼已久的42号文件,明确了关于完善城镇社会保障体系、企业开办补充养老及补充医疗保险等有关政策和费用列支问题。这是近几年来国家在费用列支方面首次对发展商业保险所开的绿灯。今年1月初,中国保监会为了促进我国保险业的健康发展,又大幅度提高了8家保险公司投资证券的资金运用比例。其中平安、泰康、华泰、金盛保险公司由10%提高到15%;美国友邦上海分公司由5%提高到15%;新华人寿由10%提高22%;中国人寿由5%提高到10%.上述一系列的利好表明,国家对发展商业保险的政策扶持力度明显加大。因此,她将为令国保险业的发展起到巨大的推动作用。

  寿险市场需求转旺中国寿险市场经过费率频繁调整的阵痛之后,随着投资连接、投资分红与国际接轨的非传统型的寿险产品相继登台亮相。一些彷徨观望了数年的保险消费者又开始关注寿险市场,消费者观念也在发生变化。他们过去买保险是为了养老防病,而现在认为买保险是为了增加投资收益。观念的转变,会增加对保险的投资,为商业保险的发展带来极大的空间。

  医疗保险当首选。目前,医疗保险的改革已在全国大中城市逐步推开。据劳动和社会保障部介绍,全国70%以上的地区出台并实施基本医疗保险改革方案的目标正在加紧落实。目前,除了国务院医改试点的九江、镇江等一批城市已完全实行了新的医改方案外,又有上海、成都、天津医改方案也开始实行。据悉,北京地区的医改方案已获批准,并将在上半年执行。此次北京地区参保人员约600万人,其中中央在京单位为160万人。

  从市场方面分析,“生病住院”确已成为“城镇居民最担心的问题”中的首要问题。中央电视台《生活》栏目发布“2000年百姓最关心的十大生活主题”排行榜显示:“医疗卫生关注率达87%,排名第一,”社会保障制度“关心程度为81.8%,排名第二。中国消费者协会对哈尔滨、南京、郑州、武汉、西安、兰州等六城市数万名居民调查显示:目前城市已购医疗保险的人为36.7%,准备购买医疗保险的人高达57.5%。上述种种事实众明。补充医疗保险将成为今年我国寿险市场上最受居民关心和欢迎的险种。特别是国务院42号文件明确规定企业开办补充医疗保险的费用,按工资总额的4%可以列入成本。受这一利好的政策驱动,我国商业医疗保险今年必将会有一个飞跃的发展。

  补充养老将升温。首先是冬家保险公司转变经营观念,及时调整产品结构,借鉴国外经验,纷纷推出了投资、分红型非传统型的养老保险产品,又一次激活了保险市场。其次是随着经济的发展、改革开放的深入,人民生活水平在不断提高后,开始寻求资本的保值增值和财富的不断积累。而买投资分红保险无疑是消费者一种新型的时尚的投资选择。这种既有保险保障,又有投资回报,投资者个人又没有投资风险的保险产品,必将吸引更多的消费者参与保险投资理财。再一个重要因素,国家已出台了支持企业开办补充养老保险的政策。虽然暂时在辽宁省试点,但它告诉人们一个重要信息就是国家支持商业保险的政策有7松动,全面推行将是大势所趋。这不仅是保险公司的期盼,也是企业的期盼。据北京地区近百个企事业单位调查结果显示:目前已有60%以上的单位制定了买养老保险,特别是买投资分红补充养老保险的计划,其中有30%企业已经请保险公司进行了保费测算,一旦政策明朗后将会立即投保。

  市场竞争更加白热化

  由于政策驱动,加上市场本身的需求转旺,一个以新险种开发、提升服务、抢占网络制高点的市场热点正在形成,它不仅证实中国寿险业今年将进入群雄逐鹿、烽烟四起的“战国时代”,而且也意味着市场竞争白热化的“序幕”已经拉开。

  在险种开发方面,无论是在医疗保险还是在养老保险上,只要市场有需求,各家保险公司的新险种和新举措便会闪亮登场。如医疗保险,中国人寿最早推出了“重大疾病终身”、“重大疾病定期保险”条款和“生命绿荫”能承保500多种疾病的医疗保险,颇受市场欢迎。然而不久就有类似保险条款纷纷出现,甚至能承保1000多种疾病的;更能令消费者关注的新条款也孕育而生。还有一些外资保险公司也纷纷加入医改行业争市场。如中宏保险公司推出的“全家保”附加综合住院医疗保险计划,是我国商业保险市场上唯一一种“一人投保,全家受益”的附加家庭医疗保险条款。一经推出,便受到上海市民的钟爱。

  在补充养老保险方面、平安抢占鳌头,首推“世纪理财投资连接保险”。紧接着友邦推出了“年年红”和“节节高”分红保单。去年6月,新华人寿推出了“创世之约”投资连接保险;8只份太平洋推出中国寿险市场第一款“万能型”寿险条款年底中国人寿推出第一家团体补充养老型分红保险条款平安保险公司也紧艰其后,推出类似美国401(K)养老保险条款;今年初,新世纪钟声刚刚敲响,泰康人寿的分红型保险也推向了市场。在提升服务方面,各家公司千方百计拓宽服务领域,频频推出服务新招,使消费者着实感受到在保险市场上当“上帝”的滋味。

  有竞争,就会有发展。激烈的竞争不仅能促进中国寿险市场的发育和成长,而且也会给保险消费者带来更多实惠。据业内人士估计,全年寿险保费收入将首次突破十亿大关、达到1250~1300亿元,其增幅可能达到50%左右。这是中国寿险业伴随着新经济的发展出现的新生机和新希望。

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