买保险:分门别类 吃透条款

1580天前278

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  年终岁末,不少人开始考虑为自己在来年买份新的保险,但面对市场上林林总总的保险产品,普通消费者既不敢轻信保险经纪人的“花言巧语”,又因为缺少专业知识而不敢自己下手。专家提示,目前市场上最常见的健康类保险、投资类保险属于完全不同类型的产品,其保障功能千差万别,签约前一定要吃透条款,至少对这些产品的基本功能,要有一个清醒认识。

  健康保险:注意“四个条款”

  当前,投保健康保险的消费者越来越多。但保险专家提醒,健康保险与人寿保险有所不同,它是以被保险人在保险期间内因疾病不能从事正常工作,或因疾病造成残疾或死亡时由保险人给付保险金的保险,消费者在购买健康保险时应注意以下四个条款。

  一是年龄限制条款。健康保险主要有疾病保险、医疗保险和收入补偿保险等三大类,根据健康保险的险种不同,健康保险的最低投保年龄一般由出生后90天至年满16周岁不等,而最高投保年龄在60周岁至70周岁之间。

  二是免赔条款。比如住院医疗保险,它属于补偿性保险,而补偿性保险是根据实际支出进行补偿,且补偿额度不能超过实际支出。因此,保险公司一般会对住院医疗保险规定一个免赔额,即如果医疗费用低于免赔额,则被保险人不能获得赔偿;如果医疗费超出免赔额,保险公司将按一定比例进行赔付。

  三是观望期条款。观望期是指保险合同生效一段时间后,保险公司才对被保险人因疾病而发生的医疗费用履行给付责任。保险公司在承保健康保险时都设有一个观望期,根据险种不同,观望期有自合同生效日起90天和180天两种,在观望期内发生的医疗费用支出,保险公司不负赔付责任。

  四是保证续保条款。“健康保险的‘保证续保’是指保险合同规定的在前一保险期满后,投保人提出续保申请,保险公司必须按照约定费率和原条款继续承保的合同约定。”保险专家说,如果被保险人符合保证续保条件后,保险公司不能因被保险人个人健康发生变化而拒绝续保,也不能提高保费、增加除外责任或延期承保,更不能拒绝续保。但是,由于风险很大,保险公司对健康险的续保条件做出不同的规定,有的公司规定投保人如果连续3年甚至是5年没有发生疾病赔付,才能保证续保。

  投资型保险:避免三个“误区”

  近年来,投资型保险因具有较强的投资功能而受到投资者关注。但保险专家提醒,投资型保险是与投资收益挂钩的一种保险,风险保障只是其附加部分,因此投资者购买投资型保险时需要保持理性,应避免以下三个认识误区。

  误区一:所有人都适合购买投资型保险。当前市场上的投资型保险产品主要有分红险、万能险和投资连结险,分红险主要适合于风险承受能力低、有稳健理财需求的投保人,万能险适合于需求弹性较大、风险承受能力低、希望保险产品有更多选择权的投保人,而投资连结险则适合于收入较高、投资理念成熟、追求资产高收益且具有较高风险承受能力的投资者。

  误区二:投资型保险的投资收益一定能得到保证。保险专家强调,投资型保险的投资回报具有不确定性,投保人所缴纳的保费并非全部进入投资账户用于投资,而是要扣除初始费用或在进入投资账户时收取买入卖出差价,进入投资账户后也可能发生一定的费用支出;而且保险公司在提供账户转换、部分领取等服务时也可能收取一定的手续费或退保费用。

  误区三:投资型保险适合“短线投资”。投资型保险不是理想的短线理财产品,以万能险为例,万能险的收益计算基数是保单的账户价值,即个人所缴保费中,扣除初始费、账户管理费等费用以外的资金。由于需要扣除相应的费用,万能险投资前两年的收益并不能保证,如果选择期缴,前5年初始费的扣除比例较高,实际进入投资账户的资金较少,之后扣除比例会逐渐降低。因此,中长期持有万能险等投资型保险收益会更高。

  分红险不是储蓄

  今年以来,由于存款利率较低,一些投资者把分红险作为银行储蓄的替代品,认为分红险可以在保证固定保额满期返还的基础上,由保险公司集中庞大保险资金进行投资理财,能够实现保值增值。但是保险专家提醒,分红险大都与生存保险、重大疾病保险等保障型产品连在一起,其投资收益不确定,如果保险公司经营状况不好,投资收益率会低于一年期银行存款利率。

  保险专家表示,分红险的红利主要来源于死差、费差和投资带来的利差。每个会计年度结束后,保险公司会将分红险账户可分配盈余的70%分配给客户。但是,如果没有盈余,分红险也就没有红利可分。因此,分红险的收益保本但不固定,通常情况下,投保人通过分红可以实现浮动收益。

  保险专家说,分红保险一般分为投资和保障两类,投资型分红险的保障功能相对较弱,多数只提供人身死亡或者全残保障,不能附加各种健康险或重大疾病保障;保障型分红险产品与传统保险产品功能一致,侧重给予投保人提供灾害保障,分红只是附带功能。因此,侧重保障需求的人可选择一些保险期较长、保障功能较强的保障型分红险产品,而不应对短期的收益率看得过重;而收入稳定且短期内没有大笔开支计划的投保人,购买投资型分红险是一个不错的选择。

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