投保分红险:收益和保障兼顾

1586天前255

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  今年以来,分红险一改往日的沉寂,成为很多人追逐的险种。分红险在传统寿险基础上增加了利率分红的功能,具有最低基本保障和增值保障的双重功能,比较适合那些“懒汉”投资者。只不过分红险的收益带有很大的不确定性,虽然销售时声称预期有4%的分红,实际上,这只是假设,所以,在投保时要注意两点:一、收益要稳健。首先要选择保底利率高的分红险。分红险主要根据公司经营情况分红,收益具有很大的不确定性,理论上收益率也可能为零。为避免收益率过低,分红险开始设置保底利率。目前,分红险的保底利率在1%-2%之间,如国寿的鸿丰两全保险5年期的保底利率为1.26%,海尔纽约5年期分红险的保底利率为1.8%。投保分红险,保底利率越高越好,能减少收益率过低的风险。

  其次是要选择恰当的分红方式。目前绝大多数保险公司采取现金分红的方式,即当年度红利以现金形式派发,主要有四种:直接领取现金,累积生息,抵缴保险费,购买缴清增额保险。这四种方式中,采取累积升息等方式能够获得最大收益。还有一种保额分红,以增加保额的形式分配红利,增加的保额可以作为下年分红的基础再度分红,且不需要核保,在合同终止时还将以现金方式给付终了红利,这种方式可以使最终领取额最大。

  二、根据自身情况选择保障。大多数投资者选择保险,还是看重保障作用的,所以尽可能选择保障高的分红险。分红险的保障不高曾一直备受诟病,甚至被认为只是保险的“泡沫”。确实,同一家公司相同保费的分红险和定期寿险,前者的保障额度只是后者的百分之一。但随着保险公司不断反省,分红险的保障功能在加强,身故给付的额度加大,如国寿的“鸿丰两全分红保险”,该保险除每年分红外,还提供1倍保额疾病身故保障和3倍保额的意外身故保障。可以比较选择保障高的分红险,规避风险。

  需要注意的是,不管那种分红方式,短期收益都比较有限。现金分红依据的是现金价值,而分红险前两年的现金价值比较小,甚至少于所缴纳的保费。随着年数增加,保费按照复利计算,分红的基数增大,收益才会越多。因此,投资分红险时,要做好长期投资准备。

  分红险说到底还是一种保险,资金流动性差。投保后就不能自由支配保费,不像万能险和投连险可以提取账户中的余额应急,中途退保有可能“亏本”。

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