万能险其实不万能

1543天前282

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  周围有不少朋友因为买了万能险而洋洋自得,因为他们以为这样便一劳永逸,再也没有比它更“偷懒”的保险了。但在这里,不得不告诉他们,万能险的万能,并不表现在它本身保障功能的万能上。

  万能险缴费自由、保额自由,是非常灵活的寿险产品。客户在交满一定金额的首期保费后,续期保费的多少及交付时间可由客户根据自己的情况自由决定,只要投资账户上的钱还够交风险保费,保险公司就自动划转。

  目前市场上的万能险主要是终身寿险和两全保险,只保障身故责任,稍微“慷慨”一点的则还有全残责任保障。所以相对而言,万能险并非“高大全”,如想获得全面保障,还要组合其他的险种。

  万能险细分为两种。一种重保障型,保险金额高,前期扣费高,投资账户资金少,前期退保损失大;另一种重投资型,保险金额低,首期扣费少,投资账户资金较多,退保损失小。

  关于万能险最多的疑问常常来自于所谓对“年化利率”的不同理解上。在万能险产品说明书上,我们可以看到诸如“上月年化利率为5.6%”的字眼。这究竟是什么意思呢?购买万能险所缴纳的保费在扣除保障成本、手续费(初始费用、账户管理费等)之后,才进入投资账户,而这才是计算收益的基础。保险商将根据一定的利率计算你的收益。利率即保险商公布的当月的年化利率除以12所得的数字。比如某款万能险当月的年化利率是5.6%,那么它的月利率为0.00467(5.6%除以12)。而当月末投资账户的价值应该为月初的账户价值乘以(1+0.00467)。

  消费者可以通过保险商公布的年化利率了解万能险的投资收益,但不能将某个月份的年化利率简单地理解为一整年的收益率,因为每月公布的年化利率会有变动,每月的投资收益也不同。

  需要再次提醒的是,万能险的年收益率是指投资账户中资金的年收益率,它只有长期投资才能体现收益性。通常最初5至10年里所扣除的费用比例较高,所以在数年内,虽然名义上有不错的账户收益率,但资金的实际收益并不能让人满意。此外,万能险同样也要面临市场利率上扬、保险商投资收益率走低的风险。

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