本案是否属于封闭贷款?

1689天前8193

本案是否属于封闭贷款?免费法律咨询

一、案例


  1999年 3月,江苏省A公司与四川省B公司洽谈,欲向B公司提供部分设备。因A公司缺少资金,准备向交通银行D分行贷款1500万元。D分行基于 A公司尚有借款未还,要求A公司提供保证人。后D分行、A公司以封闭贷款为条件,劝说B、C公司为借款担保。1999年7月15日,A、B、C、D四方签订了《借款合同》。合同约定:A公司借款1500万元,其中341万元用于偿还 A公司在该行的老贷款,B、C两公司承担连带保证责任。《借款合同》系D分行印制的格式合同,当事人在最后新增一条(用钢笔另行书写):“本贷款属于封闭贷款。”同年11月29日,D分行将1500万元划入A公司帐户,同日,A公司以贷款偿还了老债本息 341万元。借款期满,A公司濒临倒闭,仅归还本金63万元,支付利息至2000年10月20日。D分行遂起诉借款人 A公司,并要求保证人 B、C公司承担连带还款责任。

  二、争议

  保证人B、C公司以D分行违反中国人民银行有关封闭贷款的规定,为收回A公司的陈欠贷款,违规操作,以假封闭贷款为诱铒,骗取担保,主张保证合同无效,保证人不应承担保证责任。D分行则认为:1、A公司不是国有工业企业,并非封闭贷款的对象;2、在借款合同“借款用途栏”中,约定了“341万元用于借款还旧”,故借款并未专款专用;3、借款的支出没有按照封闭贷款的要求,实行“双签”监管制度。因此,合同约定的封闭贷款只是冠名为封闭贷款,实质为一般商业贷款,保证人应当按照约定承担保证责任。

  D分行与A公司的贷款是否封闭贷款?这是本案争议的焦点,事关B、C公司应否承担保证责任。鉴于封闭贷款纠纷在司法实践中甚少,且该案及具典型,故实有探讨之必要。

  三、分析

  (一)封闭贷款涉及的几个问题

  1、 什么是封闭贷款?1997年9月29日,中国人民银行、国家经贸委联合发布了《 关于支持国有亏损工业企业有销路、有效益产品生产的通知》(即银发(1997)385号)。其主要内容是:“为支持国有亏损企业有销路、有效益产品的生产,促使这些企业扭亏增盈,现就有关问题通知如下:

  一、各地银行、经贸委要立即共同组织调查,摸清此类企业和产品的情况,并采取积极措施,支持有销路、有效益产品的生产和销售,使企业逐步扭亏为盈,摆脱困境。

  二、需支持的此类企业必须同时符合以下条件:

  (一)该产品符合国家产业发展政策,确实有销路、有效益,产销率和现款回款率都在95%以上;

  (二)企业必须提供银行认可的还款保证;

  (三)该产品销货款要有一定比例用于归还老贷款本息;

  (四)企业负债率一般不高于90%;

  (五)企业领导班子坚强有力,在改进经营管理方面已采取实际措施。

  三、各地银行可根据此类企业的特点,采取以下办法支持企业发展。

  (一)为企业提供票据贴现服务,对符合条件的产品提供资金支持。在上述产品生产出现资金困难时,企业可持未到期承兑汇票向其开户银行申请贴现。银行在审查后,对符合条件的,要积极办理贴现业务。

  (二)运用买方信贷手段,支持企业产品的生产和销售。商业银行可以对符合贷款条件的买方提供专项信贷,明确贷款用途是为购买某企业某产品,解决企业的资金困难。

  (三)对企业有销路、有效益的出口产品,可通过打包贷款方式给予资金支持。即由企业持有效信用证到银行申请贷款,作为还款的保证,质押在银行,并根据信用证的期限,确定合理的贷款期限。

  (四)实行“封闭贷款”,支持企业发展。“封闭贷款”就是对企业部分有销路、有效益的产品,在资金投入、生产、产品销售的全过程中,实行封闭管理的一种贷款管理方式。实行产品“封闭贷款”的企业要对这类产品单独进行成本核算,并在银行设立专户,保证产品的回笼款单独收支。

  四、各地银行在积极做好这项工作的同时,应根据当地的实际情况,灵活、自主选择上述办法对企业给予资金支持。规模资金不足,可向上级行申请,上级行要及时调剂增加。

  五、要加强对此类贷款的管理,保证信贷资金的安全。特别是实行“封闭贷款”的,必须在贷款条件、技术操作、企业财务指标等方面制订严格的标准,防止企业借机搞分立、悬空和逃避银行债务。对银行注入的支持上述产品生产的信贷资金,企业要保证专款专用。银行、经贸委要定期进行专项检查,一经发现挤占、挪用或逃避银行债务行为的,银行要立即停止对该企业、该产品的信贷支持,限期收回已放贷款并进行罚息;对造成贷款损失的,经贸委要建议或责成有关部门对企业责任人进行行政处罚,追究有关人员的责任。“1998年6月9日,中国人民银行又发布了《关于进一步支持国有亏损工业企业有销路、有效益产品生产的补充通知》[银发(1998)265号].

  由上述两个文件可知:封闭贷款是商业银行根据国家政策向国有亏损企业发放的具有特定用途的贷款,是对国有亏损工业企业部份有销路、有效益的产品,在资金的投入、生产、产品销售的全过程中,实行封闭管理的一种贷款管理方式,目的是促使这些企业扭亏增盈。封闭贷款是纯粹的政策性贷款,其核心在于“双签”审批制度,即封闭贷款企业要在专户上支出款项,必须有企业和银行信贷员双方的签字,以确保资金专款专用,最大限度地降低信贷风险。

  2、封闭贷款的特征。相对于一般的商业贷款, 封闭贷款具有以下特征:(1) 借款方是国有亏损工业企业。一般商业贷款的借款人可以是任何企业;(2) 封闭贷款的资金只能用于生产借贷双方约定的有销路、有效益的产品,一般商业贷款资金的使用范围则要大得多;(3)债权人(包括银行、税务机关等)不能从债务人的封闭贷款结算专户上扣收老的贷款和欠息,也不能扣收老的欠税及各种费用,人民法院不得对债务人的封闭贷款结算专户采取财产保全
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