财产保险合同受益人是什么意思?

2221天前2402

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2011年4月16日,华洋公司为其所有的“鑫源顺6”轮向某保险公司投保全责、全损险,保险价值和保险金额均为1800万元,保险期限为12个月,同时附加投保了船东对船员责任险、四分之一附加险等。2012年2月18日,“鑫源顺6”轮在泉州湾海域发生事故沉没,造成船上9人死亡、1人失踪的巨额经济损失,船舶至今未打捞。事故发生后,华洋公司多次向某保险公司索赔遭拒,故诉至法院,请求判令某保险公司支付保险赔偿金1800万元。财产保险合同受益人是什么意思?

辩诉过程

华洋公司于2009年4月15日与某农村信用社签订借款合同,向其贷款1200万元,并以“鑫源顺6”轮作为抵押。借款合同约定,华洋公司需对抵押物投保,并指定某农村信用社作为保险合同第一受益人。之后,华洋公司在与某保险公司订立的船舶保险合同中特别约定某农村信用社为第一受益人。目前该笔贷款逾期,华洋公司未按期归还。

某农村信用社认为,按照保险合同的约定,其系第一受益人,故应当以有独立请求权的第三人的身份参加本案诉讼;某保险公司应当按照保险合同的约定,向其支付包括贷款本金及利息在内的保险赔偿金。

判定分析

法院认为,在财产保险制定受益人实质上是被保险人以保险金为请求权为标的所设定的权利质押。

案例分析/评论

商法通律师认为, 将财产保险中的受益人解释为债权让与,可能存在的问题在于,被保险人作为原权利人退出了保险合同的债权债务关系,其地位由新的权利人——第一受益人承继,被保险人(债务人)将彻底丧失保险金请求权。如果在借款合同履行过程中,被保险人(债务人)有足够能力已经偿还了债务,或者偿还了部分债务,剥夺其全部的保险金请求权既不合理也不符合财产保险受益人设定的初衷。所以,财产保险中的所谓受益人应当有别于债权让与,受益人拥有保险金请求权并不意味着被保险人即丧失了保险金请求权。

本案涉及的具体相关法律条文

《保险法》

第十八条第三款 受益人是指人身保险合同中由被保险人或者投保人指定的享有保险金请求权的人。投保人、被保险人可以为受益人。

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